Tout ce qu’il faut savoir avant de souscrire un contrat d’assurance obsèques !

Quelle est la définition de l’assurance obsèques ?

L’organisation des obsèques demande généralement un budget conséquent, qui s’élève à 3500€ en moyenne. Heureusement, vous pouvez anticiper ces dépenses en signant une assurance obsèques. Actuellement, près de 5% des français souscrivent à ce genre de contrat, soit plus de 3 millions de personnes.

Également nommée « contrat obsèques », l’assurance obsèques peut être proposée par un établissement financier, une banque ou un assureur. Le principal atout de ce contrat réside dans la possibilité de dispenser les proches d’une partie ou de la totalité des charges associées aux obsèques. Cela peut concerner le paiement anticipé de chaque prestation funéraire : le type de cérémonie, les fleurs, les gravures…

L’assurance obsèques et l’assurance décès : à ne pas confondre 

L’assurance décès et l’assurance obsèques permettent de réunir un capital qui sera versé aux proches après le décès. Toutefois, elles n’ont pas le même but :

• L’assurance décès n’a pas pour objectif exclusif de financer les funérailles. Le proche qui bénéficiera de la somme ainsi réunie n’est pas dans l’obligation de l’utiliser pour préparer les obsèques, il peut s’en servir comme il le souhaite.
• Au contraire, une assurance obsèques est destinée entièrement à payer les frais de cérémonie funéraire et d’enterrement. 

Contrat obsèques en capital ou en prestations ?

La souscription à une assurance obsèques sur ce site est très facile, nous vous proposons différentes formules avec de nombreuses options. Pour cela, vous devez choisir en premier lieu entre un type de contrat en capital ou en prestations. Le choix peut être influencé par le degré d’implication que vous voulez assurer à la préparation des obsèques. 

Contrat en capital : céder une somme d’argent à ses proches

Le contrat en capital est un type de contrat facile à mettre en place : après le décès, une somme d’argent dédiée à l’organisation des obsèques est versée à un bénéficiaire. La souscription à ce type de contrat se fait directement auprès d’un assureur ou d’un établissement financier. 

Le contrat d’assurance obsèques en capital permet de décharger les familles des frais associés aux rites funéraires. Toutefois, il ne stipule pas les détails des modalités des obsèques. Autrement dit, le souscripteur ne peut pas mentionner ses choix concernant ses obsèques, pas même s’il souhaite être inhumé ou crématisé. Il indique simplement un bénéficiaire à qui le capital obsèques sera versé. 

Ainsi, l’inconvénient de ce type de contrat réside dans le fait que vous ne pouvez pas planifier en avance la manière dont la somme réunie sera utilisée. Le souscripteur ne pourra pas stipuler le type de rite, de cérémonie qu’il veut, ni la sélection d’une entreprise de pompes funèbres lors de la signature du contrat. Toutefois, il s’agit du type d’assurance le plus facile à mettre en œuvre : il ne requiert pas d’examen médical, et est exempté d’impôts à un certain seuil. 

Contrat en prestations : planifier ses obsèques à l’avance 

Le contrat en prestations comprend un certain nombre de clauses. En plus de vous permettre de réunir un capital, il permet de définir à l’avance toutes les modalités des obsèques en détail. 

La souscription à ce type de contrat se fait auprès d’un établissement de pompes funèbres. Celle-ci s’occupera de l’organisation de la cérémonie selon les indications du souscripteur. Si vous voulez planifier les obsèques vous-même, le contrat en prestations vous est destiné. C’est le meilleur moyen de dispenser ses proches de toutes les charges et de tous les choix à faire lors de l’organisation des funérailles : autant de décisions difficiles à prendre en raison de la douleur engendrée par la perte d’un être aimé. 

Avant la souscription à un contrat en prestations, vous devez déterminer les prestations choisies et leur tarif, d’un commun accord avec l’agence de pompes funèbres. Cela peut concerner le choix de la réalisation d’une crémation ou d’une inhumation, l’organisation d’une cérémonie civile ou religieuse (de différentes confessions), le nombre de porteurs, le modèle de cercueil, les fleurs, les soins de conservation…

Le contrat en prestations vous donnera la possibilité de déterminer tous les aspects des obsèques. Il est même possible de s’adresser à plusieurs opérateurs funéraires pour sélectionner l’offre adaptée à vos souhaits. 

Ce n’est qu’une fois que vous aurez déterminé les prestations que vous allez être dirigé vers un organisme de financement. Celui-ci s’occupera de percevoir les primes d’assurance et de verser le capital réuni au moment venu.

En cas de contrat en prestations, le bénéficiaire sera l’agence de pompes funèbres. Celle-ci se chargera alors de préparer les obsèques suivant les prestations définies. Le contrat en prestations est ainsi le type de contrat recommandé pour soulager les familles de nombreuses démarches suite au décès.

Une assurance intermédiaire : le contrat prévoyance

Le contrat de prévoyance est un type d’assurance qui se trouve entre le contrat en capital et le contrat en prestations. La souscription à ce type de contrat permet de prévoir un capital qui sera reversé aux proches au moment du décès. Mais aussi de préciser les grandes lignes concernant les obsèques (inhumation ou crémation,..) et d’indiquer l’entreprise de pompes funèbres que les proches devront contacter le moment venu.

Comment choisir une assurance obsèques ?

Une fois que vous aurez sélectionné le type de contrat, il faut déterminer 3 critères importants, à savoir : le bénéficiaire, le mode de cotisation et le montant du capital.

Quel bénéficiaire ?

Le bénéficiaire est la personne physique ou morale à qui le capital sera versé suite au décès du souscripteur. Il sera alors tenu d’organiser les obsèques et de réaliser les démarches administratives nécessaires. Le choix du bénéficiaire dépend du type de contrat choisi :

Contrat en capital

Pour souscrire à un contrat d’assurance obsèques en capital, vous pouvez choisir un proche, un membre de votre famille ou ami comme bénéficiaire. Il peut s’agir du conjoint, d’un descendant, d’un frère ou d’une sœur, d’un cousin… Ou encore d’un ami de confiance.

Il n’est pas rare que la famille immédiate (surtout le conjoint) ne soit pas choisie comme bénéficiaire à cause d’une charge émotionnelle trop conséquente. De même, il n’est pas conseillé de sélectionner une personne qui réside loin de votre lieu d’habitation ou qui pourra avoir du mal à se déplacer le moment venu.

Il est possible de sélectionner plusieurs bénéficiaires successifs : un de premier rang, et jusqu’à trois proches de deuxième rang. Le capital sera alors versé à ces derniers si le premier fait défaut. Pour terminer, vous pouvez changer le bénéficiaire quand vous le souhaitez en cas de soucis (décès, perte de contact, divorce…). Pour cela, vous devez envoyer une lettre recommandée à l’assureur.

Contrat en prestations

En cas de contrat obsèques en prestations, l’agence de pompes funèbres est toujours le bénéficiaire. Celle-ci s’occupera de l’organisation de la cérémonie selon les prestations définies.

La sélection d’une entreprise de pompes funèbres doit se faire selon une relation de confiance. Elle doit être en mesure de fournir un devis détaillé avant de contacter un établissement financier. Une loi entrée en vigueur depuis 2004 précise la liberté de choix de l’opérateur funéraire. D’après cette législation, les assureurs ne peuvent pas imposer une seule agence de pompes funèbres afin de commercialiser leurs contrats.

Faut-il informer ses proches ?

Le souscripteur est tenu d’informer le bénéficiaire du contrat d’assurance obsèques pour qu’il puisse prendre les dispositions indispensables en cas de décès. En effet, il arrive que les proches qui ignorent l’existence de ce genre de contrat paient les obsèques par eux-mêmes et perdent les bénéfices de l’assurance.

Quel capital prévoir pour ses obsèques ?

La somme qui sera allouée au bénéficiaire est nommée « capital souscrit ». Il doit être défini selon le prix des obsèques. Si le capital réuni excède le coût des obsèques, les bénéficiaires pourront garder la somme restante.

Le frais moyen des obsèques s’élèvent à 3500 € en moyenne. Souvent, ils sont situés entre 3000 € et 7000 € selon les types de prestations choisis, la réalisation d’une cérémonie civile ou religieuse, etc.

La tendance des prix évolue constamment : on estime que les tarifs des obsèques ont augmenté de 50 % ces 10 dernières semaines. Aussi, le prix est variable selon la région, la ville, et d’un opérateur funéraire à un autre.

Une fois que le devis obsèques est déterminé, vous devez prendre en compte les frais supplémentaires associés au contrat d’assurance. Vous pouvez également ajouter une marge afin de prévoir l’augmentation des tarifs.

Pour terminer, vous avez la possibilité de prévoir un capital qui ne règle qu’une partie des frais des obsèques (à partir de 1000 €), les proches devront alors financer la somme restante.

Quel mode de cotisation ?

Il existe 3 modes de cotisation envisageables pour réunir le capital : unique, temporaire ou viagère. Le choix peut être influencé par l’âge du souscripteur.

Cotisation unique

La cotisation unique exige que la prime d’assurance soit réunie en un seul paiement. Certains assureurs peuvent imposer ce type de paiement aux personnes âgées de 75 ans et plus. Toutefois, il peut également présenter des avantages pour les plus jeunes. Effectivement, la revalorisation du capital permet d’augmenter le montant à chaque année écoulée. Par exemple, un paiement unique de 2700€ peut monter à 3500€ après quelques années.

Cotisation temporaire

La cotisation temporaire requiert le paiement de mensualités sur un délai limité, de 10 à 15 ans environ. Par exemple, si vous voulez réunir un capital de 4000€, vous devez payer des primes mensuelles de 33€ sur 10 ans. Une fois ce délai passé, le capital est revalorisé.

Cotisation viagère

Cela consiste à prélever des mensualités jusqu’au moment du décès. Ce type de cotisation est généralement privilégié par les personnes de 75 à 80 ans, car ce mode de paiement est lié à un délai de carence. Il est rare que ce type de cotisation soit proposé aux personnes de 80 ans et plus. L’inconvénient de la cotisation viagère réside dans le fait que le souscripteur peut payer plus cher que le capital souscrit.